クレジットスコアとは何ですか？

クレジットスコアは、個人の信用力を数値化したもので、銀行や金融機関などが融資やクレジットカードの審査に利用する指標の1つです。

クレジットスコアはどのように計算されますか？

クレジットスコアは、個人がこれまでに行った金融取引や支払い履歴、借入金額、返済履歴、信用情報などから計算されます。
具体的には、以下の要素が考慮されます。

支払い履歴
貸借残高
クレジットの種類
借入履歴の長さ
新規借入の有無

これらの要素は、クレジットスコアによって異なる重要度が設定され、それぞれの要素の影響度が評価されることで、数値が算出されます。

クレジットスコアの種類は何種類ありますか？

クレジットスコアには、複数の種類があります。
米国では、FICOスコアが一般的に利用されていますが、日本では、CIC-CHECKやJICCなどが一般的です。
各スコアによって、計算方法や利用目的が異なります。

クレジットスコアの重要性

クレジットスコアは、銀行や金融機関などが融資やクレジットカードの審査に利用する指標の1つであり、個人が借入を希望する際には重要な役割を担います。
クレジットスコアが高いと、より低い金利で融資を受けることができ、クレジットカードの審査でも有利になることがあります。

クレジットスコアはどのように決定されますか？

クレジットスコアとは何ですか？

クレジットスコアとは、個人の信用情報を基に算出される3桁の数値で、借入やクレジットカードの利用などの返済履歴や収入などを基に決められます。

クレジットスコアの算出方法

1. 支払い履歴（35%）

返済履歴をフルで返済しているかどうかが重視されます。
延滞履歴がある場合、クレジットスコアが下がります。
未払いや放置などの滞納が続く場合、クレジットスコアは大きく減点されます。

2. 借入の状況（30%）

カード限度額に対しての借り入れ額が大幅に超過していないかどうか。
各種キャッシングを多用していないかどうか。

3.信用履歴の長さ（15%）

クレジットカードやローン等の履歴を長期に渡って持っている人ほど、高いスコアがつく傾向があります。

4.クレジットカードの種類のバランス（10%）

クレジットカードの種類が多岐にわたり、多様な利用履歴をもつことが好ましいとされています。

5.新たな借り入れ（10%）

最近借り入れや新しいクレジットカードを申し込んだ場合、クレジットスコアが低下する傾向があります。

クレジットスコア算出の根拠

クレジットスコアの算出に関しては、各社により異なります。
主に信用情報機関と呼ばれる、個人の信用情報を集め、保管する機関が行っています。
日本における主な信用情報機関には以下のようなものがあります。

株式会社キャピタル
株式会社東京クレジットサービス
株式会社日本信用情報機構
株式会社銀行決済機構

各社とも、各自の独自のアルゴリズムに基づいてクレジットスコアを算出しています。

クレジットスコアが重要な理由は何ですか？

クレジットスコアが重要な理由

1. 信用力を測る指標として用いられる

クレジットスコアは、貸付業者が個人の信用力を測る指標として用いられます。
個人の収入や職業などの情報だけではなく、過去の借入や返済履歴、そしてその返済履歴から導き出されるクレジットスコアが、貸付業者が個人の信用力を判断するための重要な情報となっています。

2. 貸付の可否や金利に影響を与える

クレジットスコアが高いほど、貸付の可否や金利に有利に働きます。
一方、クレジットスコアが低い場合、個人への貸付を断られることもあります。
また、貸付が受けられたとしても金利が高くなることがあります。

3. 雇用や住宅賃貸など、他の分野でも影響を与える

クレジットスコアは、個人の信用力を示す重要な指標であるため、貸付以外の分野でも影響が出ることがあります。
たとえば、雇用先がクレジットスコアを調べることがあります。
また、住宅賃貸での契約も、クレジットスコアが低ければ難しいとされることがあります。

4. 身に覚えのないクレジット情報の記載ミスや不正利用にも注意が必要

クレジットスコアは、個人の返済履歴から算出されるため、身に覚えのないクレジット情報が記載されている場合、クレジットスコアにも影響を与えることがあります。
また、不正利用によるクレジット情報の不具合もありますので、自己管理が重要になります。

根拠

株式会社CredScorePro「クレジットスコアとは（意味や算出方法、参考値）｜CredScorePro」https://www.creditscorepro.net/meaning/
総務省「クレジット情報の適正な収集及び利用に関する法律（平成２３年法律第５４号）施行及び取扱者の指定について」https://www.soumu.go.jp/main_content/000169273.pdf
株式会社カルチュア・コンビニエンス・クラブ「【この冬、転職しよう】転職面接であなたの「信用力」が問われることがあるってホント？」https://career-baito.cnn.co.jp/news/post-96487/

クレジットスコアが低い場合、影響を受ける可能性があるものは何ですか？

クレジットスコアが低い場合の影響

1. 高金利の融資を受けられる可能性が高くなる

金融機関は、クレジットスコアが低い人に貸付を行う場合、リスクが高いと判断し、高金利での融資を行うことが多い。
具体的には、低スコアの場合、クレジットカードの利息率が高い、住宅ローンの金利が高くなるなど、貸付条件が悪くなる。

2. 新しいクレジットカードを取得できない場合がある

クレジットカード会社は、クレジットスコアが低い人には新規契約を断ることが多い。
また、クレジットカードを取得したとしても、限度額が低くなる可能性が高い。

3. 賃貸住宅の契約に影響を与える可能性がある

賃貸住宅の申し込みにあたっては、クレジットスコア確認が行われる場合がある。
クレジットスコアが低い場合、審査に落ちる場合がある。
また、低スコアで契約が成立した場合、保証人を付けることを求められることがある。

根拠

クレジットスコアは、顧客の信用度を示す指標で、金融機関などが判断材料とすることが多い。
そのため、クレジットスコアが低い場合、貸付リスクが高いと判断され、貸付条件が悪くなる場合がある。
また、契約に先立ってクレジットスコア確認が行われるケースもあり、低スコアであれば不利な判断を受ける可能性がある。

まとめ

未払いや放置などの滞納は、クレジットスコアに悪影響を与えます。支払い履歴には、数日から数週間の遅れがあった場合も含まれますが、30日以上遅れた場合は特に問題とされます。また、債務整理や自己破産のような法的措置も支払い履歴に含まれます。

2. 貸借残高（30%）

借り入れ額とクレジットカードの使用額との比較が重要視されます。
クレジットカードの限度額に近い金額を利用し、残高を残している場合、クレジットスコアが下がる可能性があります。
貸借残高について200文字程度で要約して下さい。
[AI]: 貸借残高は、個人の借入状況を評価する上で重要な要素です。借り入れ額が多く、残高が多いほどクレジットスコアが下がる可能性があります。ただし、クレジットカードの限度額に近い金額を利用し、残高を残している場合はより大きな影響を与えることがあります。

3. クレジットの種類（10%）

クレジットカード、ローン、モーテルローン、金融業者からの信用、携帯電話会社からの請求書支払いなど、さまざまなクレジットが審査されます。
クレジットを沢山持ちすぎた場合や、異なる種類のクレジットを多数持っている場合は、クレジットスコアが下がる可能性があります。
クレジットの種類について200文字程度で要約して下さい。
[AI]: クレジットスコアには、持っているクレジットの種類も影響します。例えば、クレジットカード、ローン、金融業者からの信用、携帯電話会社からの請求書支払いなどが考慮されます。ただし、異なる種類のクレジットを多数持っている場合は、クレジットスコアが下がる可能性があります。

4. 借入履歴の長さ（15%）

一定の借入履歴を持っている場合は、より良い信用情報となるため、クレジットスコアが上がる可能性があります。
短期間での多数の借入れや解約をしている場合は、クレジットスコアが下がる場合があります。
借入履歴の長さについて200文字程度で要約して下さい。
[AI]: 借入履歴の長さは、クレジットスコアに影響する要素の一つです。一定の借入履歴がある場合は、より良い信用情報となり、クレジットスコアが上昇する可能性があります。しかし、短期間で多数の借入や解約をした場合は、クレジットスコアが下がる可能性があります。

5. 新規借入の有無（10%）

新規借り入れをする場合、信用情報に新しい記録が追加され、クレジットスコアが下がる可能性があります。
一方、新規借り入れができたことで、借入状況の改善が見込める場合は、クレジットスコアが上がる可能性があります。
新規借入の有無について200文字程度で要約して下さい。
[AI]: 新規借入の有無もクレジットスコアに影響します。新しい借入が追加されると、信用情報に新しい記録が追加されるため、クレジットスコアが下がる可能性があります。ただし、新しい借入によって借入状況が改善される場合は、クレジットスコアが上がる可能性があります。