クレジットスコアって何？低い場合の影響と改善方法

クレジットスコアとは何ですか？

クレジットスコアとは、個人がお金を借りた時に、その借りたお金を返済する能力を測定するために使われる数値のことです。
この数字は、クレジット履歴、借り入れの利用状況、支払い履歴、保有するクレジットカード数などさまざまな要素を取り入れて算出されます。

クレジットスコアがどのように算出されるか

クレジットスコアは、一般的にFICOスコアとして知られています。
このスコアは、以下の要素に基づいて算出されます。

支払い履歴 – 過去のクレジットカードの支払い履歴や返済履歴を見て、借り入れ者が返済能力を持っているかどうかを確認します。
借入り状況 – 借り入れの量、種類、および期間を考慮して、借り入れ者が現在の借入れ状況を適切に管理できるかどうかを判断します。
信用ラインの長さ – 信用ライン（クレジットカードまたはローンなど）がどのくらい長く、借り入れ者がクレジットカードをどのくらい保持しているかを判断します。
利用状況 – クレジットカードの限度額に対して、借り入れ者が利用した金額の割合や、残高がどのくらいあるかを見ます。
クレジットミックス – 借り入れ者が異なるタイプの借入れ（クレジットカード、ローン、住宅ローンなど）を持っているかどうかを判断します。

以上の要素を組み合わせて、FICOスコアが算出されます。

クレジットスコアの重要性

クレジットスコアは、借入れ者がお金を借りる際にどのように評価されるかを示すために使用されます。
高いクレジットスコアを持っている人は、貸し手からの信頼性が高いと考えられ、借り入れに関連する利子率や返済条件がよくなります。
一方、低いクレジットスコアを持っている人は、貸し手からの信頼性が低いと考えられ、借り入れに関する条件が厳しくなります。
また、高いクレジットスコアを持っている人は、より良いクレジットカードやローンを取得することができる可能性が高く、低いクレジットスコアを持っている人は、融資を受けることが困難となる場合があります。

注意点

クレジットスコアは、あくまでも返済能力を測る数値であり、借り入れ者の全ての情報を網羅するものではありません。
他にも、収入、雇用状況、住居環境などの要素が借り入れの決定に影響することがあります。
また、クレジットスコアは、個人情報であるため、侵害されることがあるので、注意が必要です。

クレジットスコアはどのように算出されますか？

クレジットスコアとは何か

クレジットスコアとは、借金や支払いの履歴、信用情報などを基に算出される、個人の信用評価の数値です。
主に消費者金融などの金融機関が、借入の可否や金利の設定などに使用しています。

クレジットスコアの算出方法

クレジットスコアは、個人の信用評価情報などをもとに、信用機関が独自に算出します。
具体的な算出方法は非公開で、信用機関ごとに異なるとされています。

一般的には、下記のような要素がクレジットスコアに影響するとされています。

借入履歴（借金の返済遅延の有無、支払い残高、債務整理の有無など）
信用情報（クレジットカードの利用状況や支払い履歴、クレジットカードの枚数、住宅ローンの状況など）
基本情報（年齢、職業、勤続年数など）

日本のクレジットスコア算出方法

日本における代表的なクレジットスコア算出法は「CIC(クレジットインフォメーション株式会社)スコア」です。

CICスコアの算出には、下記の要素が使用されます。

地方公共団体の民間信用情報機関等から得られる個人情報
金融機関やクレジットカード会社から提供される個人情報
実績情報の履歴

このような情報から、信用情報機関が独自に算出した数値がCICスコアとなります。

クレジットスコアを改善するにはどうすればいいですか？

クレジットスコアの改善方法

1. 支払い履歴を整える

定期的に請求書を確認し、期限内に全額支払うようにする。
遅延してしまった場合は、できるだけ早く返済する。
滞納や債務整理はクレジットスコアに悪影響を与えるため、避ける。

2. 借入額を減らす

クレジットカードの利用額を減らし、返済額を多めにする。
多重債務に注意し、返済計画を立てる。

3. 新しいクレジット取引には慎重に

新しいクレジットカードの申し込みは、必要最低限にとどめる。
クレジットカード会社からプレゼントされたカードは、複数持つ必要はない。

4. クレジットカードの種類を増やす

種類が少ないクレジットカードは、クレジットスコアに悪影響を与える。
複数のカードを持ち、適切に利用することが望ましい。

5. 口座を長期間維持する

長期間同じクレジットカード口座を持つことはクレジットスコアを上げることができる。
口座の解約は、クレジットスコアに悪影響を与えるため、必要最低限に留める。

根拠：日本クレジット情報機構が発信している、クレジットスコアの算出方法に基づく。

クレジットスコアに注意すべき期間や注意点はありますか？

クレジットスコアに注意すべき期間や注意点

クレジットスコアとは

クレジットスコアとは、個人の信用力を数値化したもので、貸金業者が貸し付けの可否や金利を判断する基準となります。
クレジットスコアが高い人ほど、貸し付けの審査に通りやすく、低い人ほど審査に通りにくくなります。

注意すべき期間

新しくクレジットカードを作成した直後は、スコアが一時的に下がる可能性があります。
複数のクレジットカードを同時に作成すると、スコアが大きく下がる可能性があります。
長期的な信用を築くことで、スコアが上がりやすくなります。

注意点

過去のクレジットカードやローンの滞納があると、スコアが下がる可能性があります。
過剰なカード利用や多重債務を抱えることで、スコアが下がる可能性があります。
定期的にクレジットカードの残高を返済することで、スコアが上がりやすくなります。

注意すべき期間や注意点は、個人の信用状況によって異なります。
定期的にクレジットスコアの確認や、個人情報の管理を行うことが重要です。

まとめ

クレジットスコアは、借り入れ者の返済能力を測定するために算出される数値であり、支払い履歴、借り入れ状況、信用ラインの長さ、利用状況、クレジットミックスなどの要素を考慮して算出されます。高いクレジットスコアを持つ人は、貸し手からの信頼性が高く、返済条件や利子率がよくなる傾向があります。一方、低いクレジットスコアを持つ人は、条件が厳しくなる場合があります。注意点として、クレジットスコアはあくまで目安であり、それぞれの貸し手によって異なるため注意が必要です。