信用スコアリングって何ですか？
信用スコアリングとは何ですか？
信用スコアリングとは、借り手や債務者の信用力を評価し、それに基づいて与信判断を行う手法です。
具体的には、過去の返済履歴や収入、勤務先などの情報をもとに、スコアを算出します。
これにより、貸金業者などは返済能力のある人に優先的に貸し出すことができます。
日本における信用スコアリングの歴史
- 1998年 – シンクラスト社が、日本初の信用スコアリングシステムを導入
- 2000年 – 日本信用情報機構（JICC）が、民間信用情報機関として認可される
- 2005年 – JICCが「クレジット情報基本法」に基づき設立された、貸金情報共有システム（CIS）を開始
- 2007年 – CISに、「多重債務早期発見・対応システム」が追加される
信用スコアリングの利点
- 貸金業者側のリスク管理が容易になる
- 借り手や債務者にとっても、スコアに基づいて借りられる金額が増えやすくなる
信用スコアリングの問題点
- スコアの算出方法が業者ごとに異なるため、結果がばらつく可能性がある
- 過去の返済履歴や収入などの情報が基になるため、初めて借りる人や若者などは不利になる可能性がある
どのようにして信用スコアリングが計算されるのですか？
信用スコアリングとは
信用スコアリングとは、個人や企業の信用リスクを数値化し、金融機関などの融資判断材料とする手法です。
信用スコアリングの計算方法
信用スコアリングの計算方法は、各金融機関が独自に定めています。
しかし、以下のような要素が一般的に考慮されます。
- 借入履歴：過去の借入返済実績
- 収入：月収や年収など
- 職業：所属する企業、業種、役職など
- 年齢：年齢層によって信頼性が異なるとされる
- 居住地：住所や居住年数など
- 金融取引履歴：銀行口座やクレジットカードの利用履歴など
- 債務情報：借入残高や滞納状況など
- 社会的信用：社会的な信頼性や評判など
信用スコアリングの根拠
信用スコアリングの根拠となるのは、過去の膨大な借入返済履歴データと、そのデータを分析するAI技術です。
信用スコアリングに影響する要因は何ですか？
信用スコアリングに影響する要因
1. 支払履歴
- 過去に支払い遅延や債務整理をしたかどうか
- 現在の複数のクレジットカードやローンの残高や支払い状況
- 債務整理や自己破産の有無
2. 借入金額
- 借り入れた金額や借金の残高
- 返済能力とのバランス
3. クレジットスコア
- クレジットカードの利用状況や支払い履歴
- 利用限度額やクレジットカードの種類
4. 雇用状況
- 雇用状況や収入額
- 勤続年数や職種
5. その他
- 前科や犯罪歴
- 住まいの安定性や家賃の滞納状況
- 年齢や住民票上の住所
これらの要因が複合的に評価され、信用スコアが算出されます。
信用スコアが低い場合、どのように改善することができますか？
信用スコア低下時の改善方法
1. 支払いの遅れをなくす
- 請求書の締切日や支払い期限を確認し、忘れないようにスケジュール管理する
- 口座振替や自動引き落としを利用する
- 思わぬ出費があった場合でも、連絡を入れて延長を依頼するなど早めに対応する
2. 未払いを返す
- 現在未払いがある場合、早めに返済する。
可能な限り一度に返済するのが理想的だが、そうでない場合には返済計画を立て、着実に返済することが大切 - 遅延損害金なども支払いが滞ると膨らむので、早めに対応することで金利の負担を軽減する
3. クレジットカードの利用を減らす
- クレジットカードの利用額が多くなると、信用スコアが下がることがある。
そのため、カードの利用を抑えたり、複数持たないようにする - また、口座の残高が計画的に管理されており、支払い能力があることも信用スコア向上のポイントとなるので、残高不足にならないように気を付ける
4. 古い情報を削除する
- 信用情報機関に問い合わせて、古い情報を削除してもらうことも可能。
お金の貸し借りが増えたり減ったり、収入が変わったりした場合には、情報をアップデートするようにする
5. 無職や非正規の場合には、安定的に収入を確保するように心がける
- 審査では、定職にある人ほど有利になる場合が多い。
無職や非正規雇用の場合、安定した収入がないと評価が低くなることがあるため、収入を増やすことが大切 - 副業やアルバイト、資格取得を考えるなど、自分自身の市場価値を高めることも重要
これらの対策を行うことで、徐々に信用スコアが上がっていくとされています。
まとめ
信用スコアリングは、各要素に対して割り当てられたポイントを加算してスコアを算出します。例えば、返済履歴が良好であれば高得点、収入が多ければ高得点となります。総合的に高得点を獲得できた場合には、融資が容易になる傾向にあります。ただし、各要素の重要度は金融機関ごとに異なります。また、クレジットカードやローンの利用実績がない場合、スコアが低くなる可能性があります。最終的なスコアは、各金融機関が設定する基準に基づいて判断されます。